发展消费信贷的几点理论现实依据

《经济师｝２００２年第４期　●理论探讨　发展消费信贷的几点理论现实依据　摘要：“消费信贷　近年来已经成为经济学的热点名词，用　喁天的钱去办夸天的事似乎已成为时尚　那盆，缘何太力　提倡消费信贷？我国发展消费信贷有何理论基础和现实意父？　文章着重解答了这两个问题，井咀消费需求在国民经济中的作　用为切八点．论连开展消费信贷的理论依据和现竞基础。　关键词：消费需求消费信贷理论依据　中图分类号：Ｆ８３Ｏ　５　文献标识码：Ａ　文章编号：ｌＯＯ４—４９１４（２００２１０４—０３９　０２　消费信贷是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销　的重要方式。只有消费信贷规模与生产信贷规模比例协调，生　产与消费才能形成良性循环，银行与居民互有债权债务关系，金　融杠杆对消费需求的能力和手段才能更加有效。消费信贷　最明显甚至最主要的作用确实是刺激消费增长，但这不是它的　惟一作用。我们要看到消费信贷刺激消费增长的外在表现是促　进消费增长的重要手段之一。因此，消费信贷归根结底是消费　的问题，是消费需求的问题。如果离开了消费需求和消费去谈　消费信贷，就如无源之水、无本之本，就无法对消费信贷作深入　的了解：　一、消费需求在经济增长中的作用的理论借鉴　１．消费需求对经济增匠的推动作用。马克思认为：“消费需　求是经济增长的重要日索，是社会再生产过程中的一千决定性　环节，是社会生产力的最终目的＝”在他看来“生产与消费创造外　在对象的材料；消费为生产作为内在对象，作为目的的需求。”凯　恩斯同样认为：“消费即是一切经济活动之惟一目的，惟一对　象。”井认为“消费需求不足是经济增长的主要障碍，因为只要有　效需求不足，则就业量就＿ｕ】　～一而且常常——在没有达到充　分就业水准以前，即行中止而不再增加。有效需求不足常常阻　碍生产：”自凯恩斯以来的大多数经济学家也都倾向于将刺激需　求作为摆脱经济衰退和促进睦济增长的主要手段之一。消费需　求对国民经济的刺激作用最终取决于其在国民经济中的地位。　它是人们从事生产劳动的原动力；是人类生产活动的本来目的；　是社会再生产真正持久的拉动力量；是社会再生产的终点；也是　社会生产的新的起点：　为了实现满足消费需求，就要提高消费者的消费能力，什么　是消费能力？马克思说：“决不是禁歙，而是发展生产力，发展生　产的能力，因而即是发展消费的能力。不是发展消费的资料，消　费的能力是消费的条件，因而是消费的重要手段，而这种能力是　一种个人才能的发展，一种生产的发展。”消费的决定因素是当　前可支配收入。日常的观察和统计研究表明，当前可支酉亡收入　水平是决定一个国家消费的核心因素：消费者的购买行为是需　求实现的第一步　“作为经济行为的需求不同于作为心理行为　的需要，他是人们心理上酝酿并有支付能力作为保证的愿望。”　同时，主观上的购买动机常常受到客观因素的制约．想买却买不　●何骏　起．正是这种矛盾：“需求　常常不得不拘泥并停留在“需要”的　意思上，不能完成需要向需求的转化　马克思说：“没有消费，也　就没有生产，因为如果这样．生产就没有目的。”因此．消费需求　的满足是各种经济活动和经济运行的出发点。　现实的经济运行也证明了消费需求在国民经济增长中的作　用。据统计，从２Ｏ世纪８Ｏ年代至９０年代中期，姜、日、英三围　的需求要素对ＧＤＰ增长的贡献率分别为８４．４％、６２　２％　８９．７％，我国在９０年代以前消费需求对经济增长的贡献率也十（　都在６０％以上　由此可见，这一理论在实践中是可行的。通过　数字表明，由需求所带来的ＧＤＰ的增长要大于投资和出口。　２．需求在经济中的稳定作用．．消费需求在促进经济增长的　同时，还有稳定经济的作用。这种稳定性突出地表现为：在经济　周期中，它的波动总是小于投资需求的波动并且滞后于投资周　期的波动。在罗伯特・霍尔看来“就长期来看．消费支出和国民　经济生产总值的增长率大致相同。但是从短期看．消费支出的　渡动比国民生产总值的渡动小……，实际国民生产总值迅速升　降时，消费支出的轨迹比较平缓，消费支出在回到原先位置时，　只有一点轻微下降，相对稳定的消费支出行为和国民生产总值　相比是最重要的经济周期的要素之一，　消费需求之所以具有这　样的特性主要还在于消费￡出的刚性　即在经济开始波动时，　消费者在一定时期内会继续保持¨前的消费水平．只是随着经　济上升或下降的持续，消费者才会逐步调怪自己的消费水・Ｆ一　并且，这种调整一般不会偏离现有的消费水平太多　３消费需求是投资需求的决定性因素。消费需求和投资需　求在ＧＤＰ的增长中都发挥着重要作用：然而，作为投资需求婆　究是由消费需求派生出来的，其自身不可能成为经济增长的持　久拉动力量。没有消费需求的支撑，投资就很难发挥作用，经济　增长也难以持久：从根本上说，投资是为消费服务的，没有｝肖费　的增长，投资就不可能无地循环Ｆ去　二、国家鼓励消费的可行性和迫切性　著名经济学家Ｈ・钱纳盘等人进行的一　实证研究表明．在　人均国内生产总值１０００美元左右时，世界各国居民消费占　ＧＤＰ的份额一般为６１％。１９９９匀，我国人均ＧＤＰ接近１０００美　元，但我国的居民消费率仅为４７％．比国际平均水平低１４个百　分点，居民消费率过低而储蓄过高将可能导致我国经济增长，在　“十五”时期，受茔　严重的国内市场需求约束。因此，鼓励消费达　到适度消费目标已经成为我国２１世纪韧国民消费的　基本取向。　在解决了基本理论问题之后，让找们回到现实中来，看＿看　我国发展消费信贷的现实因素　１．大力发展消费信贷是我国经济发展主要矛盾的转变　当　前．我国的经济发展主要矛盾已从过去的供给约束型　需求约　束型转变，经济增长的主要支持因素也从拱给扩张转向需求拉　动　而我国在１９９２　１　７年问的总消费在ＧＤＰ的增长中，贡　维普资讯 http://www.cqvip.com

●理论探讨　献率只有４４　３％，远远低于差、日等经济发达国家．甚至低于一　些发展中国家　、扩大需求特别是内需成为我国经济发展　的基本立足点和长期战略方向。　２我国存在消费信贷的物质基础（可行性）。当一国的经济　实力不足时，单纯靠发展消费带动经济的增长　有可能造成通货　黪胀　这是资源约束型理论的缩影：然而，我国目前生产资料、　粮食和外汇储备都比较充裕．原材料、一般设备等投资产品生产　《经济师）２００２年第４期　种主流的消费观念无可厚非　而在几千年后的今天，当＾ｆｉ』在告　剐丁那物质贫乏寂寞的年代后，把崇俭黜奢仍作为一种主流消　费观念．麒弊病口丁见一斑——消费拉动经济在这里被否定了。　那么．我们今天提倡消费信贷就是要从意识上改变这种消费观　念．建立起　“所求为本”的科学消赞评价标准。　五、大力发展消费信贷是我国银行业开拓十人金融服务的　必然需求　能力较大．能哆避免匿资源约束而带来的通货嘭胀　这是我国　发展信贷消费的物质基础　３大力发展消费信贷是我国经济发展的迫切要求（迫切　性１。我国２ｏ００年下半年比上半年的经济形势发生ｒ明显的好　转　据分析，２０００年下半年消费物价水平转负为正　同比上升　ｏ　１％，商品零售价格幅度趋缓，同比下降ｌ　９％；国内生产总值　平均指数为正增长　很明显、这表明物价水平在上涨，然而，佩　时我们也应看到这只是剧家实行积极财政和稳健货币　下的短期积极效果。前文在理论部分已提到，这种缺乏消费需　求支撑的投资是没有生命力的。虽然，在短时期内阻止了　经济增长率下滑，刺激了经济回升，但经济启动后的正常运行．　则必须有消费需求的支持＝如果不能将行政启动转变为市场启　动，这种投资增长和经济回升都不会持炙。因此，必须通过发展　消费信贷来促进经济的发展。　从２０世纪９０年代来看，我国一直坚持适度的消费政　策，即在宏观中努力保持消费总额与国内生产总值罚步快　速增长，但消费增长率不超过经济增长率人均消费水平的提高　速度，不超过劳动生产率的提高速度。在“十五　期间，我国将处　于经济制度改革的攻坚阶段　这一时期将促使我国巨大消费需　求扩张潜力，转化为现实购买力的不利因素大于有利因素　如　果我们继续实行目前的消费。实际效果可能是消费不足，　影响整个扩大内需的效果，影响国民经济发展的后劲。因　此，在未来的五年内，我们必须凋整消费，实施鼓励消费的　一　三、经济改革的进一步深化，必将为消费信甓的发展带　来一个良好的外部环境　当然，鼓励消费的方法和手段是多种多样的。例如，国家可　以通过理顺收入分配机制．强化收入再分配功能，努力提高城乡　居民收入水平，加快社会保障制度建设等等来实现　近年来，我国的消费需求在国民经济增长中的贡献率虽呈　下滑趋势，究其根本原因，在于传统遗留下来的分配制度改　革滞后。但这一现象也正在解决．一个新的分配关系必将形成＝　人们分配的工资化和货币化在很大程度上会有所改善，居民的　可支配收人和消费将有所增长，医疗　养老、教育等一系列社会　保障体系也将进一步完善　同时，建立完善的社会主义市场经　济，也要求必须建立健全的社会主义法翩　这些都为消费需求　的增强创造了一个良好的社会环境。　四、大力发展消费信贷有助千我国传统消赞观念的转变　｛毛期以来，人们的消费行为受消费观念的影响和制约根深　蒂固．而这种影响绝非　方面的，被动的　观念在指导行为的同　时，潜移默化中行为也在改变着观念。　由于地理环境、自然经济等因素，我国的消费观念从一开始　产牛、使带有保守一　和封ｃｊＩ性。从儒家的札高财利到法家的抑　制“苛：从道家的重道轻技到墨家的固率生财，重义轻利的观念　千【Ｅ　如斯．它深深地影啊着人们，深人到我国民旄的文化　态，　成为禁锢我们民旄的思想枷锁　在这种主流的价值评判中，崇　俭黜奢自然成为种美德。为社会所大力提倡。从“非淡泊无　以明志”到ｌＯＯＯ多年后的《训俭示康》．我们的老祖宗一直在谆　谆告诫后辈崇佳黜奢。如果说这种观念在当时的环境下作为一　萨、谬尔森曾举过这样一个铡于：如果一个法律专业的毕业　生认为自己未来的收入较高，那么他就采取消费甚至是借贷消　费、负债消费：根据有关统计显示，今后几年内我国ＧＤＰ实际　增长率约为７％左右，经济的高速增长匿素将使城乡居民收入　水平“十五”时期至少可保持６　７８％和６　６％间的实际增长速　度　如果考虑住房收入分配货币化和人口城市化制度改革，城　乡居民收人增长率将更高　居民收入的较快增长为推动消费信　贷的发展创造＿『可能性。　近年来，我国储蓄率一直较高（４０％左右），金融机构出现戈　幅度的“存差　大量资会滞留于银行贷不出去，严重地影响了盘　融机钶的经济艘益．给国家措成ｒ损失　嗣此，大力发展消费信　贷不但可以使社会潜在的资金资源得到有效利用、而且将为银　行业的经营带来转机一有利于支援各行备业的建设　改善人民　的生活质量．．　六、大力发展消费信贷是解决我国且前由于差距较大　而阻碍经济发展的快捷方式　我国居民消费结构近几年发生了较大的变动　食品和衣着　消费比重下降，新一轮的消费热裥开始兴起。有学者认为：　我　国居民消费结构开抬从变动平缓的积蓄准备期向变动剧烈的｛｝！ｉ　费期过渡。　住　与“行　开始成为新的消费热潮中的焦点．　而　住”与“行”又不同于普通的｛ｉｌｉ赞行为，它要求消费者有雄厚　的资金实力。在消费者即期实力不足而又对束来收入持乐观态　度时，向银行借贷便成为消费者的必然选择。　转们知道，当一个人的收幅增多，他的边环消费趋向将　呈下降趋势　很明显，ｌｌ３０万元的资金集中在一个人手中与分　散到ｌ０个人手中所带来的经济效果是不同的：目前我国的贫　富差距在城市与农村之间，在东部与西部地域经挤之网不平衡　特别是城市中下岗失业人员较多，农村中农民的实际货币收人　普遍偏低　凡们的收入分配格局在短时期内难以大幅度改善的　情况下，发展消费信贷或许能成为解决这一矛盾的权益之计。　七、大力发展消费信贷也是顺应世界潮流的需要　我国加人ＷＴＯ后，世界经济一体化的趋势也在莲步加深，　这对我国经济构成了严重挑战，我们只有放弃旧有观念．牢牢树　立消费信贷的观念　鲁迅先生的一篇《拿来主义》激醒了后世的　人们，当美国已达到现在的几乎每个家庭都有信用消费的记录，　信用消费占其消费的比重达到ｌ／３以上时，我们也应该积极地　把它引用过来　有学者认为　消费信贷是在不减少居民储蓄水　平的前提下的一种有效促进消费的方式，并预计２００２年如果我　们把消费信贷比重提高到５％，那么，我国可增加消费１３００亿　元　带动消费增长约４　５个百分点，有鉴于此，我们必须大力发　展消费信贷，　参考文献：　ｌ马克思奎集　２西方经济掌　３．萨，谬尔森经济学中国发展出版社　４乌杰．中国经济文库编译出版社　（作者单住　西南太学图书馆重度４０００３１）　（责蝙：许山）