●蓑 我国消费信贷发展及其影响因素研究 詹献楠 浙江省缙云中学 【摘要】众所周知，出口、消费、投资是促进一个国家经济增长的三大重要法宝。从１９７８年改革开放至今，我国经济取得世界瞩 目的成绩，但当前我国经济的快速增长主要得益于商品的出口以及投资，我国国民的消费潜力并没有真正被挖掘。在此背景下，本文首 先对我国消费信贷的现状进行梳理，然后对其影响因素进行详细阐述，最后提出具体应对建议。 【关键词】消费信贷；影响；因素 从当前我国ＧＤＰ的经济贡献率来看，我国居民平均水平的数 理此类贷款。 据仅占３８％，跟全球水平相比差距较大，这间接反应出当前我国 ３．地域经济发展 一的国民消费潜力还没有完全被激发，其上升空间巨大。当前刺激 个地区消费信贷水平跟当地的经济发展水平是分不开的， 居民消费的主要途径是拓展消费信贷的业务，消费信贷是当前将 如果一个地区经济水平发展较高，那么其必然会带动当前的消费 居民储蓄有效转化为消费的最主要方式，是促进我国居民消费的 市场需求，从而提高当地的消费信贷水平，反之就会使消费信贷 关键。 一相关业务的水平停滞不前。 我国消费信赁的现状 ４．居民实际收入 当前最能反映消费者实际消费潜力的指标就是居民的实际收 、１．居民消费贷款水平较低 我国消费信贷的萌芽可以追溯到１９９７年，跟西方国家相比起 入水平。从本质上来看，消费信贷本来就是消费贷款的一种，因 步明显较晚。从数据上来看，我国所有消费金融企业的贷款总额 此其规律显然跟收入规律相同，所以，如果居民的收入增加，也 已经达到了１９１２０３亿元，且与２００９年相比增长了近４倍，但是 必然会引起居民的消费增加。 我国消费贷款占我国贷款的比重仍然不足２０％。反观美国等发达 国家中，消费贷款占国家贷款的比重已经达到了５０％多。由此可 以看出，我国消费信贷的整体水平仍然较低。 ２．国人消费观念过于保守 三、促进我国消费信贷的建议 １．提高国民的实际消费信贷的能力 国民的实际收入水平是影响当前消费信贷最为关键的因素。 对此，只有切实增加国民的实际薪酬，提高其实际收入水平，才 当前我国大部分消费者观念较为保守，互联网金融平台也没 可以让国民拥有更多的消费资金，以此来提高国民的消费能力。 有完全被开发，所以当前我国消费信贷虽然发展较为快速，但是 发展水平依然不高，国人消费性贷款仍然较少，消费信贷的市场 大城市，在小城镇、农村地区推广较少。 ３．区域之间发展不均衡 ２．积极转变国民消费观念 当前我国国民整体的消费观念较为保守，为此我们可以尝试 这一消费群体的宣传，使得国民敢消费，从而促进我国消费信贷 的发展。 体系亟待完善。除此之外，当前我国消费信贷的市场主要集中于 通过各类媒体对国民宣传超前消费的观念，尤其加强对８０、９Ｏ后 我国地域广阔，不同地区之间由于经济、社会等环境的影响， 导致居民的日常消费观念也会有较大的差距。一般来说，商业银 ３．简化消费贷款流程 我国消费金融机构首先应提高贷款业务的效率，精简贷款流 行以及消费金融机构为了能够尽快的收回成本获取利益，其公司 程，让国民的贷款更加便捷；其次相关机构也应根据当前消费人 的设置一般会优先选择东部经济发达的地区。最初我国开展的消 群的不同，适宜的推出不同的贷款产品，使贷款产品更具个性化， 费金融试点城市选取的也都是东部城市，国家最初也在上优 以吸引不同层次的消费群体。 先考虑经济发达地区，这样的差异选择也间接导致我国消费信贷 市场的区域发展不均衡。 ４．完善网络消费信贷风险管控体系 信贷金融机构、商业银行在进行业务拓展时，应该及时建立 二、我国消费信贷影响因素分析 １．利率的浮动 一完善的线上以及线下联合体系，对信用体系进行优化，在贷款前 对贷款者的信用进行合理评估，并及时在线上开展认证程序，避 利率本身具有变动性，因而会对消费者的消费信贷决策造成 免地域的。同时，各大消费贷款金融机构应该及时联合起来， 定影响。通常而言，商业银行、消费金融机构等如果对其推出 共享贷款者的信用资料，及时进行更新，从而对贷款风险进行合 的消费信贷产品进行了利率的调整，就会使消费者在进行贷款时 理的管控。 做出不同的选择。 ２．金融市场的发展 参考文献： 【１】曹明．个人消费信贷环境及信贷方式浅议 云南大学人文社 【２】曾令华，蔡阳萍．消费信贷结构对经济增长的效应分析一一基 长期以来，我国居民对金融的相关认知一直较为有限，大部 购买车辆的贷款等业务，对于其他的消费产品几乎一无所知。这 分人接触金融的机会较少，片面以为消费信贷单单就是住房贷款、 会科学学报，１９９９（６）． 直接降低了居民的消费贷款意愿，使得他们不愿意去尝试、去办 于湖南的实证Ｕ］．消费经济，２００８（２４）：４１—４４． １ ５０
