２０１０年第５期 ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ ＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ Ｏ ＩＴ论坛０ 科技信息 网上银行的发展现状及安全性分析 刘 伟 （山东理工大学计算机科学与技术学院 山东【摘淄博２５５０４９） 要】本文通过分析中国网上行的发展现状及存在的问进行了分析，并提出了解决这些问题的对策，提出针对性的对策建议和措施，推 动网上银行的快速健康发展。 【关键词】网上银行；网络安全；现状；对策 互联网时代的兴起，不同程度的改变了我们的生活，同时，改变了 金融服务含义。网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提 供了极其广阔的市场，同时在银行为客户提供更便利的网上交易服务 时，新的网络交易风险随之产生。 １ 我国网上银行发展现状 １．１ 网上银行发展前景广阔 互联网应用中商务交易类应用平均年增幅６８％，其中，网上支付 用户年增幅８Ｏ．９％，在所有应用中排名第一。２００９年是商务类应用大 发展的一年，中国网民群体网络应用正从娱乐型向消费商务化转变。 ２００９年，网络购物用户规模１．Ｏ８亿人，年增长４５．９％，网络购物使用 率继续上升，目前达到２８．１％。２００９年企业进驻Ｃ２Ｃ或自建Ｂ２Ｃ平台 的数量增加迅速，增加了网络购物市场的商品供应量。从用户端来看． 随着网购观念的普及，网络购物已经渐成网民消费生活的习惯 据 ＣＮＮＩＣ监测，２００９年中国网络购物市场交易规模达到２５００亿。较 ２００８年翻番增长。网上银行作为电子商务和网络金融的快速发展而 产生的新兴事物，一直以其便利性和快捷性而受到网民的欢迎 目前 全国银行业金融机构网上银行个人客户已经达到１．５亿户 网上银行 企业客户达到４００多万户，并将有进一步发展．我国网银交易金额在 ２００７年为２２５万亿，去年达到３ｌ７万亿，２００９年高达４４０至４５０万 亿。［ １．２网上银行安全令人担忧 网上银行是一个比较新的概念，中国的网上银行大多是对现有银 行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行增加一些软、硬 件设备，使得用户可以通过家用电脑连接银行系统，进行各种普通的 银行业务，以弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。 由于网上银行安全事故的频繁发生．对网上银行安全性的担忧一 直是广大网民不敢或不愿尝试使用网上银行的最主要原因。虽然做了 很多工作，但仍存在一些安全隐患。据中国互联网络信息中心相关调 查报告显示，不愿选择网上银行的客户中有７６％是出于安全考虑。黑 客通过窃取用户信息主要通过木马程序来进行．黑客首先在用户电脑 系统注入木马程序后，驻留在中招电脑系统里的监控系统就可以截 取、监控系统及用户上网时打开的网ｔ银行密码窗口。也就是说当用 户在网上银行程序里输入卡号或密码时计算机就会自动将相关信息 的编码发送给黑客，他们再据此进行反读取以破译，钱便被黑走了。 “冒充站点”也是网上银行一个非常大的安全隐患。不法分子较普遍的 做法是，先向客户发送一个“本行网站正进行促销活动”等内容的虚假 邮件．然后诱骗客户访问“冒充站点”。客户在不了解情况时就会向虚 假站点发送ＩＤ和密码。 此外，网上银行安全隐患还表现在数据传输、应用系统设计、计算 机病毒攻击等方面。虽然这是些小概率事件．但是一次这样的风险事 件就足以挑战公众的信任。所以，随着网上银行的普及，网上银行的安 全性成为整个系统中最为至关重要的部分了。 １－３ 网上银行安全性还有待进一步提高 目前的网上银行系统的主要问题是，用户安全性过于依赖用户本 身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取。针对网络 银行的病毒肆虐，导致一些银行网上系统遭受攻击后，一度关闭了支 付系统。银行的ＩＤ和密码其实非常脆弱。登录网上银行所需的认证输 入，大部分银行仅要求输入客户编号等登录ＩＤ和密码，有的银行只要 求４位数字的密码。这样一来，密码存在泄漏或被窃取的可能性就非 常大 ２ 实现我国网上银行网络安全的对策 ２．１ 网上银行应用模式 网上银行一般分为大众版和专业版，是基于互联网平台开发的、 通过互联网为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。 大众版的网上银行只要用户拥有账户和密码即可登录查询、交 易、转账汇款、支付转账、修改密码等操作。也就是网上银行大众版为 “卡号＋密码”登录方式．卡号、密码的保管非常重要．如果卡号和密码 不慎被他人取得，即可登陆网上银行进行进行相应的操作造成资金损 失或者进行 些非法的银行业务操作。因此．对于使用大众版进行交 易的客户，请妥善保管好您的卡号和密码，防止账户失窃。 网上银行专业版采取严密的ｘ．５０９标准数字证书体系，通过国家 安全认证。运用数字签名技术和基于证书的强加密通讯管道，确保客 户身份认证和数据传输以及密码输入的安全。该软件建立在严格的客 户身份认证基础上，对参与交易的客户发放证书，交易时验证证书。专 业版建立在“数字证书”的存储、使用基础上．为“数字证书＋密码”的登 录方式：数字证书分为文件数字证书和移动数字证书两种．文件数字 证书可保存在电脑、移动介质中，并可进行复制，安全性较大众版大幅 提升；移动数字证书是一个带智能芯片、形状类似于Ｕ盘的硬件设备， 并应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具：不可查看、复 制，具有唯一性，客户进行登录交易需同时持有移动数字证书和客户 密码方可登录专业版，任何人都无法利用您的身份信息和账户信息通 过互联网盗取您的资金。ｆ３］ ２．２应用网上银行的安全对策 ２．２．１谨防钓鱼网站 登录正确的银行网站，最好在浏览器中直接输入银行网址．而不 是点击相关链接．以减少误人钓鱼网站和假冒网站的机会。其实真正 由于银行安全漏洞钱财失窃的事情是少数．更多的人是因为上了钓鱼 网站的当才不幸中招。当我们打开银行首页时，可以将正确的网址收 藏起来．尽量避免在通过“超链接”进入的银行系统上进行操作。 ２．２．２保护好帐号密码 保护好自己的数字证书，使用完网银硬介质后及时拔下．避免自 己的露：银行卡的帐号和密码是绝对私人所有，不要轻易告诉 别人。还有．银行不会通过第三方来转告用户一些事情，当接到陌生的 电话或者短信、邮件的时候还需要小心核对。不要在网吧用网银。不要 卺录来源不明的网站，不要打开可疑邮件，不要在网吧、酒吧等公共场 所内多人共用的计算机ｆ：登录网银账号、使用网上银行，不要登录一 些技术不完善的支付平台。 ２．２．３定期更换密码 提高网银密码的保密性．不使用生日作为密码，定期更换密码也 能起到保护网银安全的作用。如果条件允许，最好将娱乐和工作分别 在两台电脑中进行，确保交易环境无毒，不使用公共场所的计算机办 理网银业务等。 ２．２－４对杀毒软件的使用 在使用网上银行时要及时并且定期对电脑进行杀毒，防止木马病 毒入侵：将电脑的防火墙设置最高安全级别．及时升级杀毒软件，避免 “网银大盗”的侵入。进行网银交易的计算机要安装正版杀毒软件，要 及时更新杀毒软件，确保病毒库升级到最新版本，同时确保各种主动 防御和实时监控处于开启状态。不要在电脑上随意安装软件，尤其是 从网上下载的软件。如果必须安装，须仔细阅读《用户协议》，看该软件 发布者是否捆绑了“流氓软件”。 在使用网络银行、网络游戏时必须开启杀毒软件（下转第１４１页） 科技信息 ０高校讲坛Ｏ ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ ＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ ２０１０年第５期 ＋／／ｔｅ Ｉ ｅ ２ｅ；一（６ ｌ＋ｂ ２一ｂ 一— ｐ玎ｌｚ０ ２＞ 。。 方差 的递减函数，这就是说方差越大．产出Ｙ会因外界不确定性因 素干扰而波动幅度越大。科研项目的风险越高，代理人的风险成本也 理性的委托人追求自身期望效用最大化，由于委托人是风险中性 会越大。在最优情况下，代理人会少索取产出剩余来节约他的风险成 的．从而委托人的目标就是追求自身期望收益最大化。理性的代理人 本。 也追求自身期望效用最大化，由于代理人最大化期望效用等价于最大 ３．３ ＞０说明最优分享系数是教学努力成本系数的增函数，即随 ｏ＇Ｏ１ 化确定性等价收入，从而代理人的目标就是选择最佳努力程度使得确 定性等价收入最大。因此，代理人的激励相容约束（ＩＣ）可以表述为： 着教师教学努力重要性的增强，高校管理者应该增加对教师教学努力 ｅ Ｉ Ｅ ａｒｇ ｍａｘ【 ＋ｔ／．ｅ Ｉ ｅ：ｅ：一（６ 。＋ｂ 一ｂ 一． ｍ 因此撒励合约的优化模型为： ［１ｌａｘ ｅ ｅ １ ２ｅ ３一 一ｍ ｅ 一 一， １ ２ｅ ３ （ｔ３）ｊＪ 的激励。 ４福利效应分析 信息非对称时。委托人最优期望收益： ＿止 ［＝ｓ （，尺）叫＋Ｉｎｅ Ｉ ｅ ｅ：一（６。ｅ。＋ｂ２ｅ２一ｂ筘３）一．；１＿＿ ｍ２ ｚ≥ｕ。。 （４） ＿』ｌ＿ （ ）ｅ ｅ， ｍ 一ｂｌ（ ）ｅ ｅ， 。ｍ 一ｂｚｅ２＋ｂ ３ｅ 一 生＜０代理人越害怕风险，他所应分享的产出剩余应该越少。激 ，（，ｃ）ｅ：∈ａｒｇ ｍａｘｗ＋ｍｅ Ｉ ｅ ２ｅ，ｙ一（６。ｅ ＋ｂ 一ｂ 一— ｐ，ｎ：ｊ ］ （５） ｍｚ仃 一 ２．４模型求解和分析 按照子博弈的逆向归纳法，代理人在接受合约 ４．１ 之后会根据委托人给定的激励方案，最大化其确定性等价收入： ０Ｄ ｍａｘ［ ＋，ｎｅ ｅ：ｅ；一（６ ｅ。＋ｂ ：一ｂ３ｅ 一ｌｖ ｐｍ２ｏ ２１ 得到一阶条件为： ｎ＇／￣ Ｉ Ｉ ｅ： ：一６ ：０， 励强度应该越低，同时，委托人的最优期望收益也会随之降低。 ４．２ 当６，＞１时，枣 ＞０，娶生： ２ ｏｌｏ２ ｏ＇ｍ ｄｅ２ ＞０，这意味着代理人的科研项 解得ｅ＿＝（ ） ｅ ｅ 理人的收益等于这个保留效用值，于是委托人的收益为： ：ｅ ｅ目越好，代理人分享的产出剩余越多，激励强度应该越大，同时，委托 （６） 人的最优期望收益也越高。 ３ 当６，＞１时， ＞ｏ， ： 为代理人的保留效用值，委托人在设定激励机制时只需满足代 ４－ｏｅ３ ｏ＇ｅ３ 啪＞０，这意味着代理人的代理能 力越强，代理人分享的产出剩余理应越多，激励强度理应越大，同时， ：ｅ：一（６。ｅ ＋ｂ ｂ 一酬＿１ ２ 一ｕ。再将ｅ 代人得： ｝ 一 。 ＿一生上 委托人的最优期望收益也越高。 ５结论 本文以教学科研型高校为对象，采用委托代理理论，分析ｒ高校管 ＝（ ｊ ｅ ｅ， ｍ －（ ）ｅｚ ｅ ｍ ｚ ｒ 一 。 １ ２ ，ｎ理者和年轻教师之间形成的委托代理关系，得出了代理人的科研项目 的好坏程度和代理人的代理能力水平与委托人的最优期望收益成正 相关关系：并得出随着教师教学努力重要性的增强．高校管理者应该 增加对教师教学努力的激励。 从而得最优利润分享系数和最优努力水平分别为： ：＝ ｊ ｌ（ 』）一 百 百 （一１一１）Ｊ 告ｐ （【７ ） 【参考文献】 多任务委托——代理关系中激励机制优化设计『Ｊ１．管理工程学 （８） ［１］田盈，蒲勇健．报，２００６年第１期． ｅ：・ ＝（ｌ ） Ｊ ｅ２ ｅ ３３激励效应分析 由（７）式可知高校管理者设定的的最优利润分享系数ｍ 是由 Ｙ，Ｐ，ｂ ， 这些参数值决定。 ［２］张立杰，吴映日童，曹雪梅．基于多任务委托一代理理论的高校教师激励机制 研究『Ｊｌｌ数学的实践与认识，２００８． ［３］罗开平．传统委托代理模型的理论拓展及应用研究『Ｊ１．优秀硕士论文，２００７． ［４］Ｗｅｉｔｍａｎ Ｍ Ｃ．Ｅｆｆｉｃｉｅｎｔ ｉｎｃｅｎｔｉｖｅ ｃｏｎｔｙａｃｔｓ ｔｈｅ Ｑｕａｒｔｅｒｌｙ Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ， １９８０，（９４）：７１９—７３０． ［５］Ｈｏｌｍｓｔｒｏｍ Ｂｅｎｇｔ，Ｍｉｌｇｒｏｍ Ｐ Ａｇｇｒｅｇａｔｉｏｎ ａｎｄ ｌｉｎｅａｒｉｒｙ ｉｎ ｔｈｅ ｐｒｏｖｉｓｉｏｎ ｏｆ ｉｎ ｓ． 等＝ 风险分担 百 ／３ ． ．．Ｚ－ ｍ 百（ （ｏ１这就意味着 ｔｅｒｔｅｍ Ｐｏｒａｌ ｉｎｃｅｎｔｉｖｅ．Ｅｃｏｎｏｍｅｔｔｉｃａ １９８７，（５５）：３０３—３２８． 当代理人的风险规避度越强；委托人应该随之降低激励弱化代理人的 ［责任编辑：翟成梁】 杀 ｆ二 ｌ ） 』 百 告 ，音 ＋音（—１ －１）＜０分享系数是 分早糸。烈是 （上接第８８页）的实时监控，并开启个人防火墙，且杀毒软件必须经常 上支付和网上结算，网上银行的便捷性、安全性等优势正在突显。正确 升级。目前的法律还没有对“流氓软件”做出明确规定，杀毒软件厂商 使用网上银行。树立安全意识，防患于未然，即可尽享网上银行的便 只能在技术上提供清除措施；只有在法律做出明确规定。用户安全意 捷、安全与快乐。 识全面提高之后，黑客程序和“流氓软件”才能得到根本遏制。［４ １２．２．５利用银行提供的各种增值服务定期查看交易记录 【参考文献】 做好自己的交易１３志，并定期查看，保证对自己的每一项有记录 ［１］中国互联息中 Ｌ，（ＣＮＮＩＣ）第二十五次中国互联网络发展状况统计报告． 的交易印象深刻。现在很多银行都提供了交易的短信、邮件提醒．用户 ２０１０．Ｏ１．［２］陈艳．网上银行的安全运行问题及其对策ＩＪ］．经济与社会发展，２００４（４）：２４— 可以充分利用银行的贴心服务，掌握自己的财务消费状态，反正是免 费 ２５． ［３］孙森．网上银行ｆＭ】．北京：中国金融出版社，２００４． ３结束语 掌握正确的使用方法和注意事项是至关重要的。尤其是随着电子 商务的１毛速发展，现金交易、现金结算正在逐步减少，取而代之的是网 ［４］龙冬阳．网络安全技术及应用ｆＭ１．广州：华南理工大学出版社，２００６ ［责任编辑：田方义］ １４１
