试论银行中间业务的开展

试论银行中间业务的开展　梁科杰　山东岛县恒丰银行　２６５８００　总收入比重很低。　３服务手段比较落后　我国商业银行开展中间业务的意　西方商业银行中间业务的电子化程度　【内容摘要】　、间业务产品结构，在范围经济内实现中间　业务的优化组合。一是对传统的中间业务　产品要巩固、和完善，如代理收付款业务、　资金结算业务等。二是要不断开发新的中　间业务产品，通过分析市场对金融服务的　需求，选择发展潜力大，风险小、成本低，　能发挥银行优势的中间业务品种，满足客　户消费多元化和投资多元化的需求。虽然　目前我国商业银行中间业务基本还处于以　收付代理为主的阶段，这是与目前我国中　义尤其重要，一方面是商业银行缓解　经营压力、分散风险、增加利润的需　较高，网络系统稳定统一，利用科技的手　要，另一方面是应对外资银行竞争的　段纯熟先进，而相比之下，我国商业银行　需要。本文首先对我国商业银行中间　的中间业务服务手段较为落后，电子化程　业务开展中存在的问题进行了整体描　度较低。尽管建立了电子联行、电子清算　述，然后在此基础上提出发展商业银　中心等收付和清算系统，但系统覆盖面有　行中间业务的对策与建议。　限，各家银行各自为政，互联互通还远未　实现，速度也有待提高。网上银行的开展　【关键词】　不尽人意，大多数银行只是在网站上提供　商业银行；中间业务；发展　银行的历史资料和业务信息等，真正意义　商业银行的中间业务，是指商业银行　上的网上银行并不多。电话银行、手机银　在资产业务和负债业务的基础上，利用技　行还处于起步阶段。　术、信息、机构网络、资金以及信誉等方　４、收费偏低，标准不一，竞争行为不规范　面的优势，不运用或较少运用自己的资　从业务发展上看，中间业务市场竞争　产，以中间人和代理人的身份替客户办理　｝昆乱，竞争行为不规范。各商业银行为了　收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委　抢市场、争存款、上规模，纷纷实行降低　托事项，提供各类金融服务并收取一定费　重价业务收费标准甚至不收费、垫付资金　用的经营活动。作为一种资产负债之外的　的恶性竞争。无序的市场竞争扭曲了客户　银行业务和占用银行资产较少的业务，中　的金融消费行为，加大了商业银行的经营　间业务在商业银行的资产负债表上一般不　成本，削弱了银行的盈利能力，一些中间　直接反映出来。　业务品种收入甚微，甚至亏损，严重的制　约了中间业务的健康发展。　一、我国商业银行中间业务发展中存　在的问题　二、我国商业银行中间业务发展策略　虽然近１０年间我国商业银行中间业　（一）真正实现以客户为中心的经营策略　务发展取得了相当可观的成绩，但也存在　我国加入世界贸易组织，金融领域将　着不容忽视的不足，尤其是与日趋成熟的　逐步开放，国内商业银行在这一进程中将　西方商业银行中间业务比较起来，还处在　与外资金融机构展开激烈竞争。国内商业　较低的水平，目前仍面临一些问题：　银行在规模、资金实力都不占优势情况　１．以传统型中间业务为主，品种尚不完备　下，在长期经营服务中维系与众多客户群　西方商业银行中间业务范围广，种类　体的良好关系是最大优势，在激烈竞争中　多，仅就品种数目而言，欧美同业开办的　留住客户，并充分利用这些宝贵的客户资　中间业务品种已近２０００种，约是我国商业　源延伸金融服务将是各银行成功应对外资　银行现有业务品种的２－３倍。相比之下，　银行冲击的关键所在，因此，深入分析和　我国商业银行的中间业务品种少、规模　探讨客户关系管理及其系统在我国金融领　小、层次低，多数还是局限于传统的结算、　域的应用具有十分重要的现实意义，健全　汇兑、代收代付款等操作简单的劳动密集　有效的客户关系管理必将使我国商业银行　型业务，对客户吸引力不强。　形成新的核心竞争力。现代商业银行应更　２，中间业务收入占总收入比重较低　加注重收集客户信息，并进行充分的数据　西方商业银行的中间业务已成为商业　挖掘、分析和创新服务，设计出高附加值、　银行现代化的重要标志，与传统的存款、　个性化的金融产品，为客户提供完善的金　贷款业务并重，成为商业银行最重要的利　融服务。　润来源。与西方商业银行相比，我国商业　（二）中间业务产品开发策略　银行开展的中间业务无论在业务收入还是　中间业务产品种类多，涵盖面广，实　业务规模上都相去甚远，中间业务收入占　施产品组合开发策略有利于形成合理的中　坝代商业　ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ　间业务市场需求条件和商业银行自身的发　展状况相适应的。但从长远发展来看，我　国商业银行中间业务将向以涉及资产业务　的资金密集型和以金融衍生品种为主的知　识密集型中间业务产品的方向发展。中间　业务要获得生存空间，必须紧紧围绕自身　的业务特点，坚持以效益为目标，以市场　为基础，不断开发新的金融产品，满足客　户的需求。　（三）中间业务产品营销策略　我国商业银行应树立现代化市场营销　观念，积极引进商业经营机制，做好中间　业务产品的宣传营销，发挥出银行整体业　务优势，有计划、有系统、有重点地开展　促销活动，同时组建专职营销队伍，向社　会推荐金融服务项目和业务品种，在公众　中树立商业银行中间业务整体形象。在创　新业务的营销工作中，一要特别注意建立　良好的信息与反馈机制；二要注意品牌的　建立，品牌的定位应既能加强本行的整体　形象传播，又能突出业务特色，避免与其　他品牌雷同；三要注意客户市场细分，锁　定营销目标，根据客户的年龄、财产、交　易频率制定不同的营销方案。做到以“市　场为导向，以客户为中心”因地制宜地开　展中间业务。　（四）银行间合作策略　银行问的合作是加强银行中间业务发　展与创新的有效手段。一方面，银行之间　的合作通过资源共享、优势互补、共同发　展达到规模效益，提高了银行的盈利水　平，增强银行的竞争能力与发展能力；另　一方面，银行间合作可以避免重复开发同　类中间业务，减少盲目性，降低成本，减　少损失，而且有利于商业银行形成各自的　特色业务。圃　【参考文献】　１、陈林龙，王勇．现代西方商业银行核　心业务管理．中国金融出版枉，　２００５．１　Ｏ　２、高长法．我国商业银行中间业务创新　研究．财贸研究，２００４．１　５、董红海．我国商业银行中间业务定价　权探讨．金融理论与实践，２００４．１