2015年5月中期
学术理论
经营管理者
从支付结算展望跨境人民币业务发展
谢轶琼 上海浦发银行
摘 要：本文试图通过支付的视角，探讨跨境人民币业务的发展趋势，以及境内股份制商业银行在跨境人民币业务中所面临的前所未有的机遇。
关键词：支付结算 跨境人民币 人民币业务一、我国跨境人民币业务开展的总体情况
1.跨境人民币结算量不断增加。自2009年跨境贸易人民币结算试点以来，我国的跨境人民币结算量在逐年快速增长。由2009年的35.8亿元，增长到2013年的5.16万亿元，年均增长率超过500%。今年上半年，在整体经济增长放缓的大背景下，全国跨境人民币结算量仍同比增长了66.9%。
2.人民币作为跨境结算货币的作用不断增强。随着跨境人民币业务量的增长，货物贸易进出口的人民币结算比重，已经由2010年的占比2.58%，提高到2013年的17.9%。
根据国家外汇管理局发布的国际收支统计数据，人民币在我国跨境收支各币种中的占比不断增加，从2010年的1.66%增加到2014年上半年的23.37%。相关数据的趋势与上述跨境贸易人民币结算在进出口总额中的占比基本一致。
3.人民币作为国际支付货币的地位不断增强。根据环球银行同业金融电讯协会（SWIFT）的统计，人民币作为国际支付货币，从2012年1月占比0.25%，排名第20位，提高到2014年6月占比1.55%，排名第7位。1年多时间，业务占比增幅6.2倍，排名上升13位，增幅已经连续8个月位居十大支付货币之列。这也体现出人民币在海外支付市场的活跃程度。
二、商业银行跨境人民币业务面临的机遇
1.跨境人民币业务仍处于快速增长阶段，有很大的发展空间。从上述统计数据可以看出，今年上半年，跨境人民币业务结算量年增长率仍保持在60%以上，说明该业务仍处于高速发展的初创期，还有很大的发展潜力。
同时，我们还看到，跨境人民币业务量相对于一些总量指标，占比仍旧很低。
2.各参与方均可通过跨境人民币业务受益，是该业务发展的内生动力。跨境人民币结算业务的主要参与方包括、境内企业、境内金融机构、境外企业、境外金融机构。从合作共赢的角度看，各方参与者之间的利益是互相促进的，存在共赢空间，这是推动跨境人民币结算快速发展的内生动力。
3.跨境人民币支付基础设施建设将促进该业务的开展。跨境人民币业务在2009年推出以来，一直借用人民银行大额支付系统进行资金清算。但是，在人民银行原有的大额支付系统（以下简称“一代支付系统”）设计时，并没有考虑人民币跨境使用的问题，其系统报文格式与SWIFTMT报文间存在巨大的差异，很多支付信息无法在支付报文中体现。造成跨境人民币支付业务的处理，通常会伴随着大量的银行间查询查复，严重影响支付处理的效率和客户体验。
随着今年人民银行一代支付系统向二代支付系统转换，相关问题已经得到改善。因为二代支付系统报文采用ISO20022标准，在设计中兼顾到SEWIFTMT报文格式，因此二代支付报文向SWIFT报文转换，较一代支付系统方便很多，从而提高了跨境人民币业务的支付效率。但是，二代支付系统仍存在工作时间短，不能覆盖欧美时区等问题，不方便境外客户（特别是欧美客户）使用人民币结算。
2012年4月12日，中国人民银行宣布组织开发的人民币跨境支付系统（CIPS），进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务发展需要，提高交易的安全性，构建公平的市场竞争环境。
人民币跨境支付系统（CIPS）建设目标是保证安全、稳定、高效，支持各个方面人民币跨境使用的需求，包括人民币跨境贸易和投资的清算、境内金融市场的跨境货币资金清算以及人民币与其他币种的同步收付业务。CIPS的主要功能包括连接境内、外直接参与者，处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务，满足跨境人民币业务不断发展的需要；采用国际通行报文标准，支持传输包括中文、英语在内的报文信息；覆盖主要时区（亚、非、欧、美）人民币结算需求；提供通用和专线两种接入方式，参与者可自行选择等。
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我们认为，随着CIPS建设上线及其他一些区域性清算系统（如深港同城实时支付系统）对于跨境人民币结算的支持，跨境人民币结算将从“羊肠小道”走上“高速公路”，从而有力促进该业务的开展。同时，按照规划CIPS系统的运作中心，将会放在上海，我行可以充分利用总行在上海的区位优势，努力成为CIPS系统的直接参与行和清算银行，为我行跨境人民币结算业务的开展打下基础。
另外，人民银行与24个境外央行与货币新签约和续约双边本币互换协议，总额度超过2.7万亿人民币，166家境外机构获准进入银行间债券市场，港澳台、伦敦、卢森堡等地先后建立境外人民币清算机制。这些机制的建立，也有利于人民币在境外流通和使用，促进跨境人民币业务的开展。
4.上海自贸区等业务创新实践，推动人民币可自由兑换，将进一步拓展跨境人民币结算的业务空间。2013年9月，中国（上海）自由贸易实验区正式挂牌。上海自贸区成立以来，推出了一系列产品和制度创新，如自由贸易账户（FT系列账户）、人民币双向资金池等。根据专家预测，人民币资本项目在2020年可以实现自由兑换。上海自贸区的自由贸易账户创新实践，无疑将会推进这一进程。随着人民币可自由兑换进程的加快，将会促进人民币在境外的认可程度，进而为跨境人民币结算业务打开新的想象空间。
三、对国内股份制商业银行发展跨境人民币业务的建议
1.从战略层面重视跨境人民币业务的机遇。跨境人民币业务对于其他业务有很强的拉动作用，如拉动国际结算量的增加（跨境人民币结算相对于外币结算，存在方面的红利）、拉动中间业务收入增长、拉动结算存款增加（NRA人民币账户原则上只能存活期存款）、拉动海内外业务联动（海外分行业务、与境外银行合作业务）等。
为了保证跨境人民币结算的开展，需要我们从战略层面加以重视，在跨境人民币业务方面配备更多资源，研究客户、研究产品、研究服务，从而提升我行的竞争力。
2.加快海外布局和内部管理架构调整。在海外布局方面，除了加快海外分行的建设以外，可以考虑寻找境外战略合作伙伴的方式，提升对境外客户的服务能力。合作伙伴的选择标准，不能只限于能带来短期约定存款利益的银行，更重要的是，其客户与中国有真实的大量的贸易往来，有巨大的结算需求，这样才能推动跨境人民币业务的长远发展。
在内部管理架构方面，我们建议以国际业务管理部成立为契机，尽快整合OSA账户、NRA账户、FTN账户的管理，统一标准、简化重复流程、实现信息共享，从而提升客户服务体验。
3.加快跨境人民币支付基础设施建设。在服务渠道上，尽快在现有公司网银中加载跨境人民币结算业务，以支持客户通过网银渠道快速便捷地发起跨境人民币结算。同时，应尽快开发SWIFT企业直连功能，以提升我行系统对于跨境人民币业务的支撑能力。
在清算系统方面，近期重点推动实施跨境人民币业务处理模块接入深港实时清算系统及CIPS系统（跨境人民币支付系统），将原来9时至17时的跨境人民币支付业务运营时间延长到22时，以覆盖全欧洲时间及部分美洲时区，更好地为境外公司及境外参与行服务。同时建议在新一代系统建设项目中，尽快启动统一支付平台系统的开发，以使我行在清算能力方面能够与国际先进银行接轨，保证我行在业内的口碑和竞争力。
4.加强客户服务能力建设。在客户服务能力方面，建议考虑在代理境外银行跨境人民币清算业务中成立专门的客户服务团队，以加强与客户的沟通，了解客户需求，提升客户服务体验，并在这个过程培养一批既懂业务又懂外语的专门服务人才。
同时，应尽快开发专门用于面向境外银行的金融机构网银，以便利境外银行及时查询账户信息并支持部分特殊境外同业的跨境人民币支付业务需求。
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