住房公积金与商业贷款差别，具体如下：
1、住房公积金贷款利率5年以下为2.75%，5年以上为3.25%，这是全国统一的利率，商业贷款1年以内的基准利率是4.35%，1-5年贷款利率是4.75%，五年以上的贷款利率是4.90%，一般来说，住房公积金和商业贷款的利率会有大约2%的差距；
2、贷款利率不同，五年以下公积金贷款年利率为4%，商业银行1-3年个人住房贷款利率为6.15%，3-5年个人住房贷款利率为6.40%，5年以上住房公积金贷款年利率为4.5%，商业银行同期个人住房贷款利率为6.55%，商业银行贷款可实行浮动利率，住房公积金贷款实行固定利率；
3、贷款对象不同，商业性个人住房贷款对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人，公积金贷款对象除具备商业性贷款所要求的条件外，还必须是正常缴存一定期限公积金的在职职工；
4、办理贷款的费用不同，办理住房公积金贷款按照固定标准缴费评估、抵押、登记费用，而商业银行住房贷款则按照市场收费标准，需要缴纳评估、抵押、登记、公证以及保险等费用，办理住房公积金贷款的费用远远低于商业银行贷款所需费用。
综上所述，个人住房公积金与个人商业贷款之间的利率差别很大，所以很多人都会选择住房公积金贷款，但这并不是每个人都能申请的，必须连续缴纳的并且正在缴纳中的公积金，才能有机会申请公积金贷款。
【法律依据】：
《住房公积金管理条例》第三条
住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金，并且所有权属于职工个人，职工以及单位为职工缴纳住房公积金，是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定，可见公积金是从职工工资而来，因此公积金实际本质就是工资，或者说是员工劳动报酬所得。
