北京市绿色建筑金融保险机制创新探索

在设计、施工、运行阶段进行全过程监督，实现绿色建筑量质双升，同时，鼓励银行采信绿色建筑保单，对投保绿 色保险的项目予以绿色信贷等绿色金融支持，鼓励社会资本积极投向绿色产业发展，全面推动我国建筑行业的绿色、

高质量转型升级。［关键词］绿色建筑；绿色金融；绿色保险；市场主体需求；市场化运行机制Innovative Research on the Beijing Green Building Financial Insur­

ance MechanismLi Ke1,Jiu Miao2,Qiao Yuan1,Song Ling2,Xiang Fei3,Chen Yaqin4,Cai Yu5(1. Beijing Housing and Urban and Rural Construction Technology Promotion Center, Beijing, 101160； 2.Center ofScience and Technology & Industrialization Development, MOHURD, Beijing, 100835:3. PICC, Beijing, 100022; 4. (Industrial

Bank Co.. Ltd. Green Finance Department, Beijing, 100020; 5. The Insurance Society of China,Beijing, 100033 )Abstract: In order to implement the\"Five Development Concepts^^ and the high-quality development goals of Green Buildings, Beijing Green Building actively explores the use of financial plus insurance methods, and purchases Green Building insurance through the Green Building project at the early stage of development and construction, and clarifies that the project will be built into Green Buildings. The star-level goal is to use a third-party organization to supervise the whole process of the project during the design, construction and operation phases, so as to achieve a double rise in Green Building quality. At the same time, banks are encouraged to adopt Green Building insurance policies, green financial support such as green credit for projects that ensure green insurance, encourage social capital to actively invest in the development of green industries, and comprehensively promote the green and high-quality transformation and upgrading of China's construction industry.Keywords: Green Building; Green Finance; Green Insurance; Market Demand; Market Operation Mechanism基金项目：全球环境基金五期中国城市建筑节能和町再生能源项目“北京市绿色建筑金融保险机制和研究”（合同编号：2-B-CS-15）；能源基金会项目（项目编号：G-1711-27038 ） DOI: 1016116/j cnki.jskj.2019.05.001II设科技I 9研究探讨建设科技总第379期1研光背景北京市新建民用建筑自2013年6月1日起率先

全面执行绿色建筑标准.“十二五”时期北京市已完

成绿色建筑面积达9065万平方米，其中，通过绿色建 筑评价标识认证的建筑面积达1663万平方米，运行 标识项目数量仅占标识项目总量的14% 根据《北京

市“十三五”时期民用建筑节能发展规划》（京建发

[2016]386号）要求，北京市“十三五”期间绿色建筑

发展F1标为：提升高星级绿色建筑比例，强化绿色建筑

全过程管理。在“简政放权、放管结合、优化服务”

的指导思想下，如何确保北京市绿色建筑高质量发展， 是北京市绿色建筑可持续发展的当务之急。根据《北京北京市关于全面深

化改革提升城市规划建设管理水平的意见》和《关于构 建首都绿色金融体系的实施办法》（京金融[2017] 152

号）的文件精神，北京市绿色建筑发展创新性地提出绿 色建筑金融保险机制，积极探索通过绿色金融加第三方 质量监督的方式，引导社会资本投入到绿色建筑开发建 设，实现绿色建筑高质量、可持续发展目标，探索绿色

建筑市场化创新发展模式，引领绿色建筑行业的提质升

级、互融互通和协同发展。2绿色建筑市场参与主体和需求分析首先，研究绿色建筑各方市场参与主体，有助于了

解各方主体动机和需求，精准匹配需求，设计运作机制,

形成利益闭环，推进协同发展。绿色建筑金融保险在市 场化运作过程中，主要有如下几方面参与主体：、

开发建设单位、银行等金融机构、保险公司和消费主体

（购房/使用者）。如图1所示，这几方在市场运行过 程中存在各自需求动力，逐一分析如下：M-图1绿色建筑市场各方主体需求Fig. 1 The demands of all parties in the Green Building

market管理部门，作为制定要求、行业顶层设计角色.10 | 11设科技在市场化运作中起到引导、监督和管理作用，一方

面在“转变职能”的指导思想下，将的“有形

之手”放开，更好地发挥市场主体作用，激发内在活力, 推动经济转型；另一方面在市场自主运行的基础之上明

确目标要求、严格监管手段 因此，通过引入市场化第 三方机构.既可确保绿色建筑全过程监管要求，又可实

现“退一步、市场进一步”目标，满足了主管 部门的需求。开发建设单位，作为绿色建筑的开发建设主体，是

推动绿色建筑金融保险的重要决策方如何使其甘心情 愿地投资并开发建设绿色建筑项目，是北京市开展绿色 建筑保险运行机制的外在动力。据统计，高星级绿色建

筑项目（二星级和三星级）比普通建筑项目需要约60-

150元/平方米增量成本,并且在项目策划、设计、施工、

运营等方面需进行严格过程把控和节点考核绿色建筑 的收益和效果在运行中得以体现然而，现阶段开发建 设方通常在项目竣工后移交给物业管理公司，前者不关 注项目运行能效和中长期能源收益，只追求建筑产品销

售过程中的利益最大化开发建设单位的核心需求是推 行绿色建筑金融保险的重要动力\"课题组在调研过程中

了解到：开发商在开发建设初期冇较大的贷款资金需求, 反而在运营阶段对资金需求次之因此，如果银行能在

企业开发建设初期对绿色建筑开发单位给予一定的信贷 支持，国家对投放到绿色建筑开发的绿色信贷提供更多

的扶持，将激励开发建设单位更有动力开发建设绿

色建筑项目。银行等金融机构，作为开发建设资金的主要来源途

径之一，是绿色建筑金融保险机制运行的内生动力：从

国家层面而肓，希望通过经济杠杆引导更多资金投 向绿色环保产业，激励项目企业降低能耗、节约资源，

将生态环境要素纳入金融业核算和决策之中。金融机构 其本质是盈利机构，在满足放贷规模、放贷流程、贷款 利率、资金流向等监管要求同时，还需在放贷过程中追

求资金成本收益。银行作为逐利机构不会单纯因为是绿 色项目而给予信贷优惠，因此需要国家出台相应的

对绿色项目的信贷予以倾斜，促使商业银行有动力支持

绿色建筑项目。与此同时，银行作为项目资金主要来源

之一，能否为开发建设企业提供低成本、快速审批、确

保资金规模的项目贷款，也是推动企业投保建设绿色建 筑项目的重要动力。保险公司，提供绿色建筑保险产品，作为课题研究

20I9NO.05李珂等：北京市绿色建筑金融保险机制创新探索研究探讨的重要载体，起到确保绿色建筑质量、全过程监督的重 要作用。保险公司在市场化运作过程中，需要开发多种 满足市场需求的产品，其目标是：事前保险及监督，而

非事后赔偿，减少赔率，增加收益。因此，保险公司推

岀绿色建筑保险，一方面，为市场提供多元化产品服务， 增强保险公司在市场同行间的竞争优势；另一方面，保

险公司为了减少赔偿、获取更大收益，将会在过程中提 供风险管理服务，以确保完成保单既定目标，即保障项

目满足绿色建筑要求。在此过程中，保险公司需要聘请

专业的第三方风险管控机构，在绿色建筑设计、施工和

运营过程中提供专业化指导和风险管控，以确保项目达 标，保单顺利结束，避免项目赔偿，保障保单收益。消费者作为绿色建筑的购买方和使用方，对绿色建 筑项目具有选择权，同时消费者购房资金可确保开发企

业资金链正常流转。消费者作为绿色建筑产业链条的末

端，是绿色建筑项目优劣的评判者，对建筑的居住和使

用感觉享有发言权。以北京市建筑项目市场为研究对象,

考虑绿色建筑项目类型为住宅项目和公建项目，其中，

公建项目通常自建自持，不涉及销售，代建方与运营方 目标一致=然而，对于住宅类项目而言，北京市住宅商

品房市场现状特点是供不应求，在“一房难求”的市场 环境背景下，北京购房者处于弱势群体地位，银行是否

提供购房利率优惠、销售项目是否为绿色建筑等对北京

市购房者影响不大。因此，在此次运行机制闭环设计中， 消费者不纳入机制助推的影响范畴\"综上所述，北京市绿色建筑金融保险市场运行机制 中，、开发建设单位、银行等金融机构和保险公司 都有清晰明确的需求。明确各方利益链条，挖掘其潜在

动力，促使各方目标需求形成联动闭环，是本课题研究

的关键。从需求而言，其对绿色建筑发展有提升质 量和加强过程管理的目标要求；从开发建设企业而言， 在开发前期有迫切资金需求；从银行等金融机构角度而

言，其作为盈利机构，在确保满足银和人民银行 等主管机构对资金的监管要求下，谋求利润空间；从保

险公司角度而言，参与市场竞争，基于收益考虑将确保

事前监督而非事后补偿。因此，设计北京市绿色建筑金 融和保险机制需要充分考虑各方主体需求，找到动力触

发点，确保在市场化机制下顺畅运行。3建立绿色建筑金融保险市场各方主体供需关系推动北京市绿色建筑金融保险市场化发展的各主体

方需求中，外在驱动力为开发建设单位的资金需求，内 生动力为各方逐利机构的利益链和资金链。因此，如何 通过激发银行为绿色建筑项目放贷、通过杠杆作用撬动 绿色资本投入到绿色建筑项目的开发建设中来，并在此 过程中采用保险等第三方监督手段，是绿色建筑市场化 发展的关键。现行绿色建筑开发建设过程中，企业在土地竞拍成 功后，可到银行洽商申请贷款，即银行授信；在企业取

得四证（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设 工程规划许可证、建筑工程施工许可证）后，银行批贷,

企业获得建设资金。和相关主管部门在开始阶段尚 未对信贷资金和开发项目进行引导和监督。导致的问题 是：企业在土地竞拍之时，未能明确项目开发的绿色建 筑指标要求；银行在授信放贷之时，也未能明确投放资

金是否用于绿色建筑行业。所有绿色建筑的信贷资金， 只有在项目完成施工图审查，获得绿色建筑（设计）标

识证书后，才能对信贷资金认定为绿色信贷。现行事后 追加的模式，有悖于国家提出鼓励绿色产业发展、引导

绿色资本投资、倡导绿色GDP的可持续发展思路。图

2为绿色建筑市场各方主体供需关系图。图2绿色建筑市场各方主体供需关系图Fig. 2 Supply and demand relationship diagram of the

main entities in the Green Building market项目方需在项目开发前期明确目标，可考虑用保函

或保险方式为绿色建筑项目增信。企业在土地竞拍之时 即明确建成建筑的绿色星级要求，投保绿色建筑保险， 作为承诺履约。保险公司委聘第三方风险管理机构，负

责绿色建筑从设计、施工到运行阶段全过程监督。银行 认可绿色建筑保单，可先期在绿色信贷规模内授信，待

项目获得四证后优先放贷。所批贷款可认定为绿色贷款。 在项目获得绿色建筑运行标识、达到既定星级要求后，

保单结束。如未能达到要求，保险公司首选维修改造使

其达标。如改造后还未能达标，则保险公司对项目使用

崖设科技I 11研究探讨建设科技总第379期

方和银行进行赔付：此种机制模式将绿色建筑、银行等金融机构和保险 公司三者有机结合，既考虑了绿色建筑全过程监督、确

保绿色建筑质量，又通过银行绿色信贷的经济杠杆作用 撬动绿色资金投入到绿色建筑建设中，确保绿色信贷的 投放从前端就明确方向目标，避免事后追加认定。与此 同时，建立保险公司与和银行信息共享机制，将开

发建设企业和第三方风险管理机构的技术服务水平信息 公开，加大违约惩戒，规范行业市场水平.4北京市绿色建筑金融保险现阶段运行机制设计研究北京市绿色建筑金融保险运行机制，重点是

解决、开发建设企业、银行等金融机构、保险公司 几方联动关系和利益需求。鉴于北京市绿色建筑发展

现状和评价管理现状，推行市场化运行机制不可一蹴 而就。因此，北京市绿色建筑金融保险运作机制研究 按短期（1~3年）、中期（3〜5年）和长期（5~10年

以上）分阶段、分步骤，规划北京市绿色建筑金融和 保险机制的运行机制，将北京市绿色建筑由现行 主导的评价管理模式，逐步转变为监管、市场主

导的市场化运作方式，促进绿色建筑行业的转型升级，

推动绿色产业的可持续发展.图3北京市绿色建筑金融保险现阶段运行机制Fig. 3 Operation mechanism of Beijing Green BuildingFinancial Insurance at current situation短期运行机制考虑为1〜3年，基于现行北京市《绿

12 |崖役科技色建筑评价标准》DB11/T 825-2015、《绿色建筑设计 标准》DB 11 -938-2016、《绿色建筑施工图审查要点》、《绿

色建筑工程验收规范》DB11T 1315-2015.《北京市绿 色建筑标识管理办法》等标准规范和管理要求，提出了

北京市绿色建筑金融保险短期运行机制方案。该方案面

向的对象是：北京市非强制的绿建二星和三星级住宅和 公建类项目。运行流程如图3所示。以绿色建筑生命周

期为主线，包括：土地招拍挂阶段、策划阶段、土地竞

拍阶段、设计阶段、施工阶段、竣工阶段以及运行阶段。土地招拍挂阶段，提出该地块绿色建筑运行星级指

标要求，从初始阶段明确开发项目的绿色星级目标。在 土地竞舶成功后，开发建设企业需购买绿色建筑保险或

出具银行履约保函，用以向承诺。保险公司签发保 单后将委聘绿色建筑第三方风险管理服务机构（以下简

称“绿建服务机构”）负责项目全过程风险管理。开发 建设单位持绿色建筑保单可到银行洽商申请绿色贷款授 信，银行依据企业信用等级，从总盘子中预留绿色信贷

规模。项目设计阶段，基于北京市绿色建筑现行管理办法,

北京市绿色建筑一星级和二星级需要进行施工图审查, 并可无限次修改直至达到审查标准要求。通过施工图审

查的项目，可通过快速通道获得绿色建筑（设计）标识 证书：北京市绿色建筑三星级项目需进行标识评审方可

获得绿色建筑三星级（设计）标识证书。拿到绿色建筑（设计）标识证书的项目，即可进入到下一阶段。企业取得四证（国有土地使用证、建设用地规划许 可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证）后,

银行批贷。对于持绿色建筑保单或保函的项目，.银行

可进行绿色信贷的优先放贷或快速批贷，以便企业及早 获得建设资金用于绿色建筑项目开发建设。施工阶段，保险公司委聘的绿建服务机构，负责对 项目在施工过程中的绿色指标要求进行监督，如有不符

合设计标准和图纸要求之处，可对项目提出整改要求。

绿色建筑保险条款中明确指出：项目开发建设单位需配 合绿建服务机构进行整改。绿建服务机构将在施工阶段

对各施工阶段进行风险控制排查（关键阶段把控详见第

2章内容），确保项目在施工阶段达到北京市《绿色建

筑评价标准》要求。项目竣工阶段需满足北京市《绿色

建筑工程验收规范》并完成项目验收。运行阶段，绿建服务机构将对影响绿色建筑运行

2019No.05李珂等：北京市绿色建筑金融保险机制创新探索研究探讨效能的指标进行风险管理，收集项目运行数据并提出 优化建议，确保项目在运行一年后获得绿色建筑运行

标识证书。在获得运行标识证书且达到既定绿建星级 后，保单结束・拿到绿色建筑二星级或三星级运营标 识项目可申请北京市财政补贴。如未能达到既定要求， 保险公司首选对项目进行整改（按既有建筑改造方式）, 使之满足绿色建筑星级要求。如整改后还未能达标，

即可启动赔偿。5现存问题和中长期运行机制展望短期运行机制基于北京市绿色建筑标准规范和评价

管理办法，尚存一些制约发展的问题，仍然有可提升和 改善空间:首先，绿色建筑的评价阶段划分不合理。现 行绿色建筑评价阶段划分为设计标识阶段（完成施工图

审查）和运行标识阶段（项目竣工验收运行满一年后）。

而许多机构如银行等，认可绿色建筑设计标识证书，导 致诸多绿色建筑项目完成施工图审查并获得设计标识

后，未能继续走到运行标识”由此导致绿色设计仍停留 在纸面尚未真正落实，绿色建筑的优势不明显，无法感 知。其次，财政补贴滞后。现阶段北京市绿色建筑财政

补贴在项目获得运行标识后发放，而企业在项目开发建 设前期亟需资金，到运行阶段已基本实现资金回笼，补

贴资金无法起到有效激励作用。再次，金融行业与建筑

行业缺乏信息共享机制。绿色资金找不到优秀项目投资， 绿色建筑开发企业融资困难。最后，人民银行和银保监

会等对于绿色金融的扶持尚未真正落地，各地仍未

找到绿色金融支持绿色建筑的有效抓手。北京市绿色建 筑短期现状问题，将在中长期运行机制中分步走、分阶 段逐步完善。在中长期绿色建筑金融保险运行机制中，建议分两

步走：从中期而言，可考虑绿色建筑标识评价阶段和评

价指标体系的优化调整；财政补贴资金的前期拨付或运

用经济杠杆方式，给银行财政贴息支持绿色建筑项目发 展；建立绿色建筑项目库；明确绿建信贷标准和指标体

系，引导绿色投融资方向；完善行业信用体系和追责机

制等。从长期构建市场化导向的绿色建筑金融保险运行机

制考量，在取消财政补贴激励后，绿色建筑完全市场化 运行；建筑产业的服务转型升级：从提供产品到提供服

务，全寿命周期；资本市场中长期有稳定的利润空间、

投资回报率；建立健全市场化第三方机制，质量监督、 抽检监管、追责惩戒、利益共享等。绿色建筑生活及服

务模式将实现跨越式发展，从中长期投资回报率衡量，

可真正吸引绿色资金的投向。综上所述，北京市绿色建 筑金融保险将在未来市场发挥巨大作用，引领新的市场

发展方向和运作模式，实现社会效益、经济效益和环境 效益的有机统一。6北京市绿色建筑金融保险的创新运作机制北京市绿色建筑金融保险运行机制，创新性的提岀

了将绿色建筑、绿色金融和绿色保险三者互融互通、协

同发展，创新性地提出了银行与保险或保函的联动机制、

信息共享机制、行业准入机制和惩戒机制、定期抽检机 制等，确保绿色建筑实现高质量和可持续发展要求。6.1银行与保险或保函的联动机制考虑到开发建设企业的资金需求，以及对于绿 色建筑质量的要求，将银行与保险联动，既能解决企业

在开发建设绿色建筑过程中的增量成本，又能通过保险

方式对绿色建筑质量予以监督。银行与保险的联动可分

四步走：土地招拍挂明确规定建设用地的绿建星级要求、 土地竞拍成功后企业购买绿建保险或保单用以承诺、企 业持绿建保单或保函到银行申请绿色贷款授信、在企业

获得四证后可享受优先放贷等服务。此联动机制的建立，

改变以往银行对于绿色建筑贷款事后认定弊端，从放贷 之初即可在绿色信贷的总额度中划拨，从源头管理，明

确资金投放，并在授信和放贷时，对绿色贷款给予优先

额度或快速通道等支持，鼓励企业积极开发建设绿色建 筑，实现引导资金积极投入绿色环保行业的初衷。6.2信息共享机制在北京市绿色建筑金融保险短期运作机制中，将 银行、保险公司与的信息共享，构建一套自始至

终完整的社会建筑行业的信用体系平台。在企业投保 后到银行授信时，保险公司和银行都需要对企业资质

进行审核；在项目获得绿色建筑运行标识证书后，需 将证书信息与银行和共享，如项目未达要求，也需 将信息与银行和互通。与此同时，银行也会定期跟 踪资金使用情况及企业还款情况，并会将信息与管 理机构共享。6.3行业准入机制和惩戒机制崖设科技I 13研究探讨建设科技总第379期随着信用体系的完善，将构建起一套行业准入机制 和惩戒机制。例如：对开发建设企业而言，在土地

定期进行抽检，发现问题，信息公开披露，对违规企业

或机构将取消其行业准入资格，增加违规成本。及 相关主管部门的抽检对象包括：开发建设企业的承诺履 约情况、银行绿色信贷的投放和资金跟踪、保险公司的 投保和赔付情况、绿建服务机构的专业技术服务水平等。

招拍挂时，对以往未能履约达标绿色建筑的开发企业， 将取消其五年内竞拍土地的资格；对绿建服务机构而言,

保险公司在委聘第三方绿建服务机构时，会审核其专业 技术水平及以往项目业绩，技术水平过硬的机构，将有

建立市场监管、抽检、主体参与的运作模式，确保

更多机会参与市场第三方服务；对保险公司而言，如在 以往承保过程中造假或发生骗保行为，将取消其开展此

行业的自律有序、可持续发展。综上所述，北京市绿色建筑金融保险机制创新性地

项业务的资质等等。以上行业准入机制的建立，需要各 行业累积一定数据信息后，并将信息公开共享，方可建 立长期有效、有自主约束力的市场运作机制。将绿色建筑、绿色信贷和绿色保险互相融合，从参与市

场主体的“外在动力”和“内生动力”进行需求分析，

设计出一套行之有效的三方联动运作机制，使绿色建筑

6.4定期抽检机制短期北京市绿色建筑还是以为主导的发展模式 开展工作，随着市场机制的逐步建立，绿色建筑发 展将过渡到以市场为主导、引导的模式，最终将建

从“主导”过渡到“市场主导”的市场化发展模式， 确保绿色建筑全过程监督，实现绿色建筑行业高质量发

展要求。下一阶段，课题组将在北京市及全国开展绿色建筑 金融保险项目试点，欢迎符合条件要求的项目单位积极

立完全市场化的运作方式。这也符合国家及北京市提出 的“简政放权”的指导思想，的角色是抽查和管理,

参与北京市及全国绿色建筑金融保险试点示范。14 | 11设科技