青海省征信产品及服务存在问题剖析

辖内征信产品应用及服务情况的调研，分析了存在的突出问题，提出了进一步优化征信服务，提高征信影响力的思路。关键词：征信产品 征信服务问题建议【中图分类号】F832.31 【文献标识码】A【文章编号】1007-841X-2019 （ 10） -0059-03征信收集客户基本信息，有效节省了调查、审查时间。征信在

—、基本情况目前征信系统收录了青海省2. 9万户企业、429.1万个自然 人信用信息，除银行业金融机构外，主动对接公积金、信托公 司、证券公司、村镇银行、“两类机构”（小额贷款公司和融

行政事务中的作用也越发显著。2018年青海省“人民满意的公

务员”评选、青海省系统英雄模范表彰评选查询征信60余 次；农牧、林业等职能部门借助征信核实贷款的真实性，征集

符合贴息的企业信息，累计查询征信316次；扫黑除恶专 项行动开展以来，专案组通过查询征信获取线索，累计查询征 信24次。征信信息的广泛使用，有效促进了诚实守信良好社会

资性担保公司）等11家机构接入征信系统，进一步扩大了征信 数据来源。在全辖人民银行分支机构以及西宁市、海东市、民 和县、门源县等地金融机构布放了40余台个人信用报告自助查 询机、在全省范围内持续推广互联网个人信用信息服务平台，

风气的形成，接入机构、国家机关、社会公众对征信服务的需 求更加多元化，但目前征信服务发展不平衡、不充分与日益多 元化的需求之间还存在较大差距。在海西州茫崖、都兰试点设立了金融机构委托代查网点，建立 起人工与自助机同步、线上与线下组合的多元化查询渠道。据 统计，近5年来，青海省个人征信查询量逐年递增，截至2018

年末，已突破140万余次，平均增长率24.55%,互联网个人信用

信息服务平台累计注册用户33. 86万个，年均查询量达到15.18 万次。征信报告广泛应用于社会各领域，尤其是在信贷机构

图1青海省近5年征信查询量风险识别，关注信用变化，调整授信方案、协助贷后催收，及

时化解不良等方面发挥了重要作用。其和某行通过查询征 信筛选客户，主动拒贷304笔信用不良的客户；乐都某行利用

二、突出问题及原因分析（一）征信信息覆盖范围不广征信力量清收5户不良贷款，金额7万余元；西宁某行通过查询2019.10

59工佢研奔征信信息釆集面较窄，征信报告中的信息不够全面， 融资租赁、信托、保险等非银机构的授信信息未全部接入征 信系统，未实现与税务、电信、水电暖等公共信用信息的互 联共通，未能包含民间借贷和网贷信息，加大了接入机构对

是查询收费方式不便利，目前青海省仅有个别自助机具开通 微信支付功能，其余仍然是现金支付收费方式，工作人员每

日盘点现金，每月统一缴存至单位对公账户，通过对公账户 再上划至指定账户，中间环节较多，资金安全风险较大。借款人整体授信信息情况掌握和管理的难度。主要原因在于

信息交换共享壁垒重重，跨机构拥有的信息是否可交换，哪 些需要获得信息主体的授权，如何保证交换过程和交换后信

三、对策及建议息不被滥用，在法律、监管、技术等方面都缺乏标准，且工 商、税务、电信等公共信息的协调难度较大，民间借贷和网 贷平台经营不稳定，业务不规范，信息采集难度较大。（二） 信用评价机制不科学（一） 扩大信息采集范围，培育发展征信市场一是扩充信息釆集渠道，推动证券、信托、保险非银

行金融机构接入工作，关注水电暖、医疗付款记录，与税 务、海关、、环保等机构建立合作，整合授信所需要的

接入机构信用评价标准不统一。目前各接入机构将信用 各类信息。目前征信系统总部对接釆集了高法和社保等非银 信息，开通专网、互联网、省级服务平台等多种接入方式， 为扩大征信信息釆集范围奠定了基础。二是统一数据采集标

报告作为审贷最主要的判断依据，对信用报告的理解和侧重 点不同，建立的信用评价模型不同，导致同一份信用报告在

不同机构得到评价结果不同，大多数接入机构为了避免授信 风险，将信用报告直接嵌入到信贷系统中，以解析后的信用

准，实现数据共享，各部门信息构成和保存形式不同，信息

交换共享存在壁垒，并且有些是非法定公开信息，需取得信 息主体的授权，存在隐私保护和信息共享的矛盾，目前比较

报告（一般是信用分值）进行信贷资格准入，基层信贷员无 授信判定权限，通常釆取“一刀切”的方式，不区分善意或 恶意逾期，一定程度上影响了对客户信用状况的客观评价。 另外，信用修复机制不完善，《征信业管理条例》规定个人

认可的做法是由征信中心为机构统一建立或由机构按征信中 心接口规范自行建立釆集报数机制，同时适当给予认真报数 的机构一定金额的补偿，统一数据釆集标准，保证数据获得

征信不良信息展示为5年，企业征信不良信息未明确约定时 可持续性。三是培育发展征信机构，从宏观看，有效数据不

间，目前各机构的做法是永久展示，对企业而言惩戒时限较 仅包括银行、保险、、公共服务等部门，还包括电商、 社交等互联网线上平台，征信需要对接不同部门和平台，建 立广泛的数据连接，形成数据聚集效应，仅靠行政力量远远 不够，需要发挥市场协同作用。（二） 完善信用评价体系，建立健全信用修复机制长，并且由于授信条件刻板，有些信息主体还款能力已改

善，还款意识已增强，但无信用修复渠道，仍然无法获得信 贷准入资格。（三） 征信服务不够便捷一是偏远地区征信供给不足。目前自助查询机主要集中 在西宁、海东等人口密集的地区，在海南、果洛、玉树等地

一是接入机构应理性区分使用信用报告，征信系统建

立的初衷是实现信息互通共享，防范多头授信，本质上是 为接入机构提供信用信息服务，而非法定标准，各接入机构

区，仅有人民银行1个查询网点，互联网查询因身份验证程

序相对复杂，且查询结果非实时反馈，导致群众查询参与度 不高，现场查询仍然是首选渠道。二是企业征信查询渠道单

应建立科学的信用评价体系，尤其是总部接入机构应给予 基层分支机构更灵活的授信审批权限。二是探索建立信用修 复机制，给失信主体一个改正错误、重塑信用的机会，如

目前个人信用报告查询渠道多元化，建立了临柜、自助 机、委托代查点、互联网等渠道，但企业征信查询仅能通过 现场临柜查询，且所需资料较多，影响了查询的积极性。三

“530”小额扶贫贷款开展以来，青海省开展贫困户信用修

复重建专项行动，探索出“谅解+救济”的信用修复模式，

60 榜*“ 2019.10IfEMTT对有不良记录但欠款己还清的贫困户实施“谅解”，准许

道建设，引进发达地区成功经验和做法，提高企业征信查询

信贷准入，对非主观恶意造成不良记录的贫困户实施“救

便利度。2019年7月11B,人民银行营业管理部在北京地区

济”，给予减免欠息或挂息收本、资产置换等优惠，成效较 为显著，但目前这一模式仅是针对贫困户，也仅在涉农金融

率先试点推出企业信用报告网银查询和企业信用报告自助查 询机，为企业信用报告自助查询作出有效尝试，未来时机成

机构中开展，信用修复工作缺少相应法律支撑和执行标准， 熟，可尝试在青海辖内推广企业自助查询。三是开通微信、 支付宝、云闪付等多元化的支付方式，实现资金直接到达收

全面推广还存在困难。近日印发的《关于加快 推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的 指导意见》明确提出建立健全信用修复机制，为今后的信用

款账户。四是优化互联网征信渠道，充分借助科技力量完善

身份识别手段，提高互联网征信查询结果反馈效率。修复工作指明了方向。（三）优化征信服务品质，提高便民服务质量作者简介：百晞（ 1986—） , -k,汉族，陕西榆林人，硕士研究生，现供职于申国

一是在无人民银行的县域部署自助查询机，目前已在 西宁、海东、乐都、民和、门源等地部署了自助查询机，但

人艮银行西宁中心支行。尚有一些县域未设人民银行分支机构，也无征信查询网点，

在坚持安全可控的同时，统筹规划，合理布局，充分利用金 融科技手段提升风险防控和便民服务能力。二是拓展企业征

责任编辑：覃凌燕

校 对：QLY信查询渠道，主动探索并适时关注发达地区企业自助查询渠2019.10

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